張鵬飛，27歲，計劃在明年"十一"期間和女友結婚，打算近期購買一套價格在150萬元左右的婚房。張鵬飛目前積蓄為50萬左右，雙方父母可各出一部分的購房款。 　　理財財產： 　　1、積蓄50萬元現金；2、父母雙方各提供的50萬元購房款。 　　理財困惑： 　　未婚男女如何貸款真正最劃算？到底首付多好還是少好？貸款期限選擇有什么竅門？ 　　本期理財師：李建學 　　國內獨立第三方理財機構、北京展恒理財顧問有限公司首席策略研究員。 　　本期理財提示 　　房貸新政出臺后，不少市民都對首付金額降至貸款總額的20%這一條款不太理解。"貸的錢越多，將來還的不就越多嗎？這對老百姓可算不上什么好事啊。"在買房前盡量多付首付、當了"房奴"后想方設法提前擺脫這一不雅的"頭銜"，是多數貸款人心里的小九九。 　　但從投資角度來看，這樣做未必正確：購房貸款歸根結底屬于資本范疇，和股票、基金一樣也有著自己的規律特征，只有將其結合貸款人本身情況加以合理運用，才能創造出最大化效應。換句話說，每個購房者都應該做到"特別的房貸給特別的你"。 　　理財困惑 　　150萬全款買房？ 　　身為"80后"，在北京土生土長的張鵬飛一直將"買房子--娶媳婦"視為自己義不容辭的責任。所以自打參加工作以來，張鵬飛就一直攢錢準備買房。最近，存折上的金額終于成功闖過50萬元"大關"，再加上父母為自己準備的50萬元壓箱底錢，買婚房指日可待了。 　　張鵬飛和女友的預算在150萬左右。這兩天，女友父母放出話來，為了讓閨女免于"房奴"的命運，打算拿出50萬補剩下的空缺。 　　能全款購房，讓張鵬飛身邊的朋友羨慕不已，都調侃他從此再無煩憂。可是，學經濟出身的張鵬飛心底卻總有點疑惑：用這150萬元換來一套房子，到底值不值？都說資本運作起來才能賺錢，可買了房，手上的活錢所剩無幾，還談什么錢生錢？帶著這樣的疑問，他在北京晚報《財道》周刊的幫助下，詳細咨詢了展恒理財的李建學研究員。 　　理財師分析 　　年富力強適宜當房奴 　　聽完張鵬飛之前的講述，李建學拿出了筆，在一張白紙的兩列分別寫了些字，然后拿給張鵬飛讓他從中挑選一列。左邊的一列只有兩個字："房子"。而右面的內容卻多了很多，包括"雙方父母晚年保障、優質生活質量、未來孩子的教育金"等。 　　張鵬飛明白李建學的意思，如果全額買了房子，就等于放棄了白紙上右面的權利和義務。而這些，恰恰是張鵬飛更為看重的。 　　"如果你無法舍棄右面的選擇，為什么還要堅持全額付款買房？"李建學說出了張鵬飛心底的困惑。 　　"雙方家長各出50萬元房款，意味著他們將自己的養老金縮減不少，而接下來的婚禮籌備金、婚房的裝修、家具費用，最少也要20萬元。"李建學說。 　　張鵬飛盤算著：估計還是老人們出，這于心何忍？ 　　"如果結婚后手中沒有一點積蓄，萬一有了小孩怎么辦？為了快點攢起錢，只能犧牲生活質量，守著這么貴的房子節衣縮食，有必要嗎?"一串串的問題讓張鵬飛啞口無言--這樣說來自己豈不是變成了捧著金飯碗要飯的傻瓜？ 　　李建學認為，對于張鵬飛的情況來說，三大因素促成了他適合當"房奴"： 　　"第一，你有必要留一部分錢以備前面所列的需求；第二，對于熱衷于股票投資的你來說，手中有錢可在適當時機進場投資，賺取高收益；第三，收入穩定且處于上升通道的事業為每月還貸提供了有力保障。"